Contratar seguros antes de la Renta: ¿qué tiene sentido y qué no?

Con el arranque del nuevo ciclo fiscal en España, muchas personas se preguntan si es buena idea contratar un seguro justo antes de presentar la declaración de la renta 2026.

Esta duda es legítima, especialmente sabiendo que algunos tipos de seguros permiten una deducción fiscal que puede traducirse en ahorro económico.

Antes de tomar cualquier decisión, es importante comparar seguros y entender cuáles ofrecen beneficios reales a nivel fiscal. Contratar sin planificación puede ser una oportunidad perdida o un gasto innecesario.

¿Tiene sentido contratar un seguro antes de declarar la renta?

La respuesta rápida es: depende del tipo de seguro y del perfil del contribuyente. Hay seguros que ofrecen beneficios fiscales claros y otros que, aunque útiles, no desgravan en la declaración del IRPF.

Contratar un seguro antes de la renta tiene sentido si:

• Es deducible según la ley vigente.
• Puedes justificar su pago y uso durante el ejercicio fiscal 2026.
• Lo necesitas realmente y no lo haces solo por deducción.

Seguros que sí tiene sentido contratar antes de declarar renta

A continuación, te explicamos qué seguros sí pueden tener beneficios fiscales si se contratan antes de presentar la Renta 2026:

1. Seguro de salud

Ideal para trabajadores autónomos, ya que pueden deducir hasta:

• 500 € por persona asegurada (titular, cónyuge, hijos).
• 1.500 € por persona con discapacidad.

Solo aplica a autónomos, y debe estar vinculado a su actividad. Para asalariados, solo si lo reciben como retribución en especie.

Tiene sentido contratar un seguro de salud antes de declarar, especialmente si aún no tienes cobertura médica privada y eres profesional por cuenta propia.

2. Seguro de vida vinculado a hipoteca

Si compraste una vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013, y el seguro de vida está vinculado a la hipoteca, sí puedes deducirlo dentro del límite de 9.040 € anuales junto al capital e intereses.

En este caso, contratar o renovar el seguro antes de declarar tiene mucho sentido, pues ayuda a maximizar esa deducción.

3. Seguro de hogar (vinculado a hipoteca)

De nuevo, si la póliza está asociada a una hipoteca anterior a 2013, puedes incluirla en los gastos de adquisición de vivienda habitual.

Contratarlo o mantenerlo antes de la renta puede ser una estrategia inteligente si cumples con los requisitos.

También los autónomos pueden deducir un porcentaje del seguro del hogar si trabajan desde casa y lo aplican proporcionalmente.

4. Seguro de responsabilidad civil profesional

Es un gasto deducible para autónomos cuya actividad lo requiera (médicos, abogados, arquitectos…).

Tiene sentido contratarlo antes de la renta porque se considera gasto necesario y puedes incluirlo en tu contabilidad del ejercicio.

5. Seguro por impago de alquiler

Propietarios que alquilan inmuebles pueden deducir el coste de este seguro como parte de los gastos para generar rendimiento de capital inmobiliario.

Si vas a alquilar este año y aún no lo has contratado, es buen momento para hacerlo.

Seguros que no tiene sentido contratar justo antes de declarar

No todos los seguros ofrecen deducciones, y algunos no generan ningún impacto en la declaración de la renta:

Seguro de decesos

No es deducible en el IRPF. Solo aplica como gasto en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, en caso de fallecimiento.

Seguro de coche (uso particular)

Solo es deducible si el coche está afectado a la actividad económica. Si es de uso personal, no se puede incluir en la renta, aunque lo contrates antes del cierre fiscal.

¿Qué factores debes considerar antes de contratar?

Antes de contratar cualquier seguro con fines fiscales, ten en cuenta:

• ¿Encaja con tu situación? No es lo mismo ser autónomo, asalariado o empresa.
• ¿Está permitido legalmente deducirlo? Verifica las condiciones en la web de la Agencia Tributaria.
• ¿Puedes justificarlo con documentación? Póliza, factura, justificante de pago.
• ¿Lo necesitas realmente o solo lo haces para deducir? Evita contratar por moda o por presión externa.

¿Qué documentos necesitas presentar?

Para que Hacienda acepte la deducción debes tener:

• Póliza del seguro.
• Factura o justificante de pago.
• En caso de autónomos, incluirlo en tu contabilidad como gasto de actividad económica.

Conclusión

Contratar seguros antes de declarar la renta 2026 puede ser una excelente decisión, pero solo si sabes qué pólizas son deducibles y cumplen con los requisitos legales. No se trata de contratar por contratar, sino de hacerlo de forma estratégica y con visión fiscal.

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