En España, los matrimonios que tienen régimen de separación de bienes comparten responsabilidades económicas y patrimoniales diferentes a quienes tienen unión ganancial. Esto puede generar dudas sobre cómo contratar y gestionar un seguro de decesos. 

Este artículo explica qué debería considerarse para que ambos cónyuges queden protegidos sin complicaciones legales. Para comparar opciones adaptadas a cada caso, se puede **[comparar tu seguro de decesos](https://segurodedecesos.com/comparador)** en 1 minuto.



## ¿Puede un matrimonio en separación de bienes contratar un seguro de decesos conjunto?

Sí.
Estar bajo el régimen de separación de bienes **no impide contratar una póliza conjunta**. La aseguradora permite:

* Un único contrato que cubra a ambos cónyuges.
* Incluir también a otros familiares si se desea.
* Establecer un capital asegurado para cada titular dentro de la misma póliza.

El régimen económico del matrimonio no condiciona la contratación, pero sí influye en quién paga y quién es titular del contrato.




## ¿Quién debe figurar como tomador y asegurados cuando hay separación de bienes?

Si se opta por una póliza conjunta, conviene definir con claridad:

* **Tomador:** la persona que firma y paga la póliza (puede ser uno de los cónyuges o ambos como tomadores conjuntos, según aseguradora).
* **Asegurados:** pueden ser ambos cónyuges, con la misma cobertura o capital distinto.
* **Beneficiarios en caso de reembolso:** pueden designarse expresamente.

En separación de bienes, lo habitual es que cada cónyuge pague su parte proporcional o se pacte un reparto explícito en el contrato.



## ¿Qué ocurre con las primas si uno de los cónyuges deja de pagar?

Cuando el contrato es **conjunto**:

* Si el tomador titular deja de pagar, puede suspenderse la cobertura para ambos, salvo que se actualice la domiciliación del pago.
* Si cada cónyuge paga su parte mensual individual desde cuentas distintas, se recomienda **establecer formas claras de pago a la aseguradora** (dos domiciliaciones o una domiciliación compartida con instrucciones específicas).

En separación de bienes, cada uno responde de su patrimonio individual, por lo que establecer cómo se paga evita confusiones administrativas.



## ¿Qué coberturas convienen en matrimonios con separación de bienes?

Al vivir con separación de bienes, puede ser útil que cada cónyuge entienda qué prestaciones le son útiles y cómo se compaginan en una póliza conjunta.

Coberturas habituales a considerar:

* **Servicio funerario completo** para cada asegurado.
* **Traslado nacional e internacional**, si se planean viajes frecuentes.
* **Gestión documental**, útil en un contexto familiar con administración separada.
* **Asistencia familiar y jurídica**, especialmente si hay hijos o herederos.
* **Beneficiarios y reembolsos**, claramente establecidos por cada uno.

Esto permite que cada cónyuge sepa qué le corresponde sin depender del otro en trámites sensibles.



## ¿Es mejor contratar dos pólizas separadas o una conjunta?

Depende de la situación económica y de las preferencias de cada matrimonio:

Ambas opciones tienen ventajas según la situación de separación de bienes.

| Característica              | Póliza conjunta              | Dos pólizas independientes |
| --------------------------- | ---------------------------- | -------------------------- |
| Gestión administrativa      | Una sola                     | Dos contratos              |
| Coste total                 | Suele ser más barato         | Puede ser más alto         |
| Titularidad de coberturas   | Compartida                   | Individual                 |
| Pago de primas              | Una cuenta o reparto pactado | Cada uno desde su cuenta   |
| Flexibilidad en cambios     | Menor                        | Mayor                      |
| Problemas por impago de uno | Riesgo para ambos            | Solo afecta al titular     |



## ¿Cómo designar beneficiarios cuando hay separación de bienes?

Algunos puntos prácticos:

* Cada cónyuge puede **designar beneficiarios distintos** para reembolsos si existieran.
* Si existe póliza conjunta con reembolso, se pueden asignar porcentajes (por ejemplo 50/50).
* En ausencia de designación, aplican las reglas de sucesión legal vigentes en España.

La clave está en la **cláusula de beneficiarios** del contrato, que siempre debe estar **documentada y firmada**.



## ¿Qué errores deben evitar los matrimonios en separación de bienes al contratar este seguro?

Errores comunes:

* No aclarar en el contrato quién paga cada parte de la prima.
* Olvidar **designar beneficiarios claros y porcentajes**.
* Contratar sin revisar qué ocurre si uno de los asegurados muere antes que el otro.
* No verificar si la aseguradora permite más de un titular de pago.
* Dejar sin actualizar la póliza tras cambios familiares (hijos, divorcio definitivo, etc.).

Una revisión legal antes de firmar evita problemas posteriores.



## ¿Qué ocurre si uno de los cónyuges fallece?

Cuando hay una póliza conjunta o individual:

* El seguro proporciona el **servicio funerario del asegurado fallecido**.
* La cobertura del otro cónyuge continúa, siempre que la prima esté al día.
* Si existiera reembolso de sobrante, se aplica lo que marque el contrato o los beneficiarios designados.

La separación de bienes no afecta la continuidad del seguro del cónyuge sobreviviente.



## Conclusión

Tanto si se opta por una póliza conjunta como por dos independientes, la clave en matrimonios con separación de bienes es **establecer claramente titularidad, pago de primas y beneficiarios**. Esto evita conflictos familiares y asegura que el seguro cumpla su función en un momento crítico.

Para comparar precios, capitales y coberturas adaptadas a este escenario, se puede **[comparar tu seguro de decesos](https://segurodedecesos.com/comparador)** y seleccionar la opción más adecuada.



Seguro de decesos para matrimonios en separación de bienes

Tabla de contenido