Cobrar un seguro de vida antes de fallecer: lo que debes saber

En España, es posible obtener dinero de tu seguro de vida antes de morir, pero solo con ciertos tipos de pólizas. No todos los seguros permiten rescates, por lo que es fundamental conocer las condiciones exactas de tu contrato.

Si quieres aprovechar tu seguro de manera eficiente, revisa tu póliza y consulta con un experto para decidir si un rescate anticipado es conveniente. Compara opciones y toma decisiones informadas sobre tu inversión y protección.

Modalidades de seguros que permiten cobro anticipado

Algunos seguros de vida están diseñados para ofrecer liquidez en vida bajo condiciones específicas:

Seguro de vida con ahorro acumulado

• Combina protección y capital acumulado.
• Permite rescates totales o parciales.
• El importe depende del tiempo de aportaciones y puede tener impacto fiscal.

Ejemplo: Tras 8 años de aportaciones, un asegurado puede solicitar parte del capital acumulado, descontando gastos y tributos.

Seguro con capital por supervivencia

• Entrega un capital si el asegurado llega vivo a la fecha de vencimiento.
• Funciona como herramienta de planificación financiera.
• Ideal para complementar la jubilación sin depender de un fallecimiento.

Seguros ligados a inversiones

• Incluyen PIAS o seguros unit linked, donde el capital está sujeto a la evolución del mercado.
• Permiten rescates bajo condiciones contractuales.
• El riesgo financiero lo asume el asegurado, pero ofrecen potencial de rentabilidad.

¿Qué es el derecho de rescate en un seguro de vida?

El derecho de rescate permite recuperar parte del capital acumulado antes de la muerte o del vencimiento de la póliza.

¿Cómo y cuándo se genera?

• Tras varios años de aportaciones.
• Después del periodo inicial de gastos de la póliza.
• Solo si el seguro lo contempla explícitamente.

Por lo general, los primeros 2-3 años no generan derecho de rescate.

Tipos de rescate

• Rescate total: cancela completamente la póliza.
• Rescate parcial: permite retirar solo una fracción del capital.

Ambos pueden afectar la protección y la rentabilidad del seguro.

Posibles penalizaciones

• Gastos por cancelación anticipada.
• Pérdida de bonificaciones acumuladas.
• Tributación sobre los rendimientos generados.

Es importante analizar si el rescate es financieramente conveniente antes de solicitarlo.

Seguros que no permiten cobro anticipado

Seguro de vida riesgo sin rescate

• El más habitual en España.
• No genera ahorro; solo cubre fallecimiento o invalidez.
• La prima se destina exclusivamente a la protección contratada.

Estas pólizas no permiten rescates y solo ofrecen cobertura en caso de siniestro, por lo que no son recomendables si buscas liquidez futura.

Requisitos y proceso para cobrar un seguro de vida en vida

Antes de solicitar un rescate, debes cumplir con ciertos requisitos:

Condiciones del seguro

• Verificar si existe derecho de rescate.
• Conocer desde cuándo se puede ejercer.
• Revisar importes mínimos y máximos permitidos.

Toda la información aparece en las condiciones generales y particulares de tu póliza.

Documentación necesaria

• Solicitud firmada.
• Documento de identidad.
• Datos bancarios.
• En algunos casos, justificante fiscal.

Plazos habituales de cobro

• Una vez aprobada la solicitud, el pago suele realizarse en 7 a 30 días.
• Puede variar según la aseguradora y la correcta entrega de documentación.

No dejes que tu seguro de vida solo cumpla su función tras tu fallecimiento. Revisa tu póliza, conoce tu derecho de rescate y aprovecha la posibilidad de obtener liquidez en vida. Compara seguros de vida para elegir la opción que mejor se adapte a tus necesidades.